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美國銀行透支費創四年新高，單季總額高達16億美元
根據 KBRA Financial Intelligence 的數據與路透社的計算證實，美國銀行業在第三季收取的透支費高達16億美元，較前一季大幅成長9.4%，創下四年來的單季最高紀錄。經濟學家表示，透支費的暴增可能是消費者財務健康狀況惡化的早期預警訊號。此外，透支問題、消費者信貸危機，以及美國總統川普對消費者金融保護局（CFPB）的預算與人事刪減，都成為民主黨候選人在本月期中選舉贏得美國國會兩院控制權的重要競選議題。
政策風向轉變，透支費上限規定遭國會與川普撤銷
在強調消費者保護的前總統拜登執政期間，透支費曾大幅下降。民主黨人表示，他們計畫嚴格審查 CFPB 的監督與執法情況。川普最初雖誓言廢除 CFPB，隨後轉為盡可能縮小該機構規模，但相關行動在法院受阻。曾在2007至2008年金融海嘯後協助設立 CFPB 的民主黨參議員 Elizabeth Warren，預計將出任參議院銀行委員會主席。根據計算，透支費收入在2025年第一季川普上任時曾降至歷史低點。隨後美國國會通過一項決議，並由川普於5月簽署，正式撤銷了一項尚未生效、原擬將每筆透支費上限訂為5美元的 CFPB 規定。自此之後，透支費穩步攀升，截至9月底的三個月內，已較川普第二任期的首個完整季度大幅成長23%，但仍遠低於歷史高點。
消費者財務壓力浮現，透支費恐成信貸危機領先指標
除了尋求法院授權大幅裁減 CFPB 員工外，川普政府也重新調整並縮減了該機構的產業監管優先事項，不再關注學生貸款、醫療債務、數位支付與消費者數據等長期的核心領域。美國消費者聯合會金融服務部主任 Adam Rust 表示，銀行收取的透支費與 CFPB 的動向息息相關。部分專家將透支費的上升視為經濟轉弱的早期警訊。自4月以來，經通膨調整後的實質工資持續下滑。穆迪分析首席經濟學家 Mark Zandi 指出，汽車貸款與信用卡的違約率在過去一年來變化不大，他質疑透支費的不斷增加，很可能是信貸問題正在醞釀的領先指標。
大型銀行獲利進補，摩根大通(JPM)與富國銀行(WFC)包辦過半收益
在個別銀行數據方面，摩根大通(JPM)與富國銀行(WFC)在第三季合計收取了高達5.9億美元的透支費，幾乎等同於其他前20大銀行總和。摩根大通(JPM)的透支費收入較2025年第一季大增32%，富國銀行(WFC)則成長17%。花旗(C)已在2022年全面取消透支費。在美國銀行(BAC)方面，透支費收入自2025年第一季以來攀升49%，但5500萬美元的總額僅是摩根大通(JPM)或富國銀行(WFC)的一小部分。在 CFPB 發布批評大銀行向消費者收取透支費的報告後，美國銀行(BAC)於2022年將透支費從35美元降至10美元。摩根大通(JPM)與富國銀行(WFC)過去幾年也設立了寬限期與其他措施來限制透支費。摩根大通(JPM)發言人表示，客戶透支帳戶的交易中有75%並未收取費用。
區域銀行收費暴增兩倍，專家提醒監管政策終將轉向
值得注意的是，部分大型區域銀行的透支費攀升速度最快。總部位於北卡羅萊納州雷利的第一公民銀行(FCNCA)，其透支費收入較2025年第一季狂飆200%，在全美50大貸款機構中增幅居冠。第一公民銀行(FCNCA)並未對此發表評論。專門為銀行提供帳戶費用諮詢的 Moebs Services 總裁 J.V. Proesel 表示，少數銀行正試圖盡可能獲取更多收入，但多數銀行表示不願實施未來可能必須取消的收費機制。他向客戶傳達的訊息是，透支費的監管鐘擺終將轉向，無論是在2028年或更久之後，主管機關與立法者勢必會重新檢視這項議題。
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